Has oído hablar de Roth IRA y has oído hablar de 401 (k) s.
Ambos son geniales a su manera, pero si tiene esta nueva cuenta de jubilación llamada Roth 401 (k) disponible para usted, definitivamente también debe considerarla.
El Wall Street Journal informa que, a partir de 2011, el 21% de las empresas ofrecían una opción Roth en su 401 (k), según Fidelity, que gestiona planes que cubren a 11 millones de personas. Y ese número está creciendo. En grandes empresas de 250, 000 trabajadores o más, la cifra es del 50%.
Desglosaremos los entresijos de una cuenta de jubilación Roth 401 (k), para que pueda estar seguro de que está tomando la decisión correcta para sus finanzas. Incluso si actualmente no tiene uno en su empresa, siga leyendo, porque un Roth 401 (k) puede beneficiar a muchas personas, y siempre puede solicitar que su departamento de Recursos Humanos lo agregue a las opciones de jubilación de la empresa.
Cómo difieren los planes de jubilación
Con una cuenta Roth IRA, usted paga impuestos sobre su contribución ahora, pero todo el dinero que gane no se gravará cuando lo retire, siempre que retire su dinero después de los 59 años y medio de edad. La desventaja es que solo puede aportar $ 5, 000 al año, y tiene que ganar menos de $ 110, 000 para contribuir con los $ 5, 000 completos. Si gana más de $ 125, 000, no puede usar una cuenta Roth IRA (pero puede usar una IRA tradicional no deducible).
Por otro lado, con un 401 (k) tradicional, no paga impuestos ahora, pero todas sus ganancias se gravan cuando retira el dinero, al igual que con el IRA tradicional. Lo bueno es que puede contribuir hasta $ 17, 000 al año.
Pero ahora el Roth 401 (k) ofrece lo mejor de ambos mundos:
En otras palabras, puede ir a los gangsters en su jubilación con un Roth 401 (k).
Pero bueno, si no se siente cómodo contribuyendo solo $ 17, 000 al año (después de todo, tiene grandes planes para retirarse en Mónaco con acceso a un velero de 40 pies), puede contribuir aún más. Si cae por debajo de los límites de ingresos mencionados anteriormente, también puede abrir su propia Roth IRA, lo que significa que puede depositar hasta $ 22, 000 en sus cuentas de jubilación cada año y no pagar impuestos sobre lo que crezca cuando se jubile. (Si su ingreso es demasiado alto para contribuir a un Roth, entonces puede contribuir $ 5, 000 a un IRA tradicional, pero no obtendrá la deducción de impuestos).
Incluso podría pagar tarifas más bajas por los costos asociados con su plan porque es administrado por su empresa, en lugar de las tarifas al consumidor que obtendría con un Roth a través de un corretaje. Eso podría significar ahorros para ti.
¿Deberías registrarte?
Suena perfecto, ¿verdad? Es muy bueno Pero hay algunas situaciones en las que no debes tomar la opción:
1. Si es probable que sus ingresos bajen mucho después de jubilarse, o si su tasa impositiva es alta ahora. Si se encuentra en un escenario que le hace pensar que probablemente tendrá un ingreso significativamente más bajo durante la jubilación que en la actualidad, eso también significa que su tasa impositiva podría caer en la jubilación. Por esa razón, es posible que no desee un Roth 401 (k) donde las contribuciones están sujetas a impuestos ahora, y quizás desee diferir sus impuestos e ir con un 401 (k) normal.
2. Si no tiene muchos años hasta la jubilación para que su dinero crezca. Uno de los mejores beneficios del Roth 401 (k) es que nunca se le aplica un impuesto sobre las ganancias de inversión. Para que esto sea valioso, querrás tener tiempo para que tu dinero realmente crezca, y a medida que te acerques a la jubilación, no solo hay menos tiempo, sino que a menudo corres mucho menos riesgo con tu cartera, lo que generalmente se traduce para disminuir las ganancias.
3. Si contribuirá menos cada mes para compensar la pérdida de beneficios impositivos que disfrutó según el 401 (k) tradicional. Hay un pequeño beneficio tributario inicial en el tradicional 401 (k), lo que significa que cada dólar que ahorre en realidad reduce los ingresos imponibles en este momento . Si bien aún tiene que pagar sus impuestos en el futuro (e incluso los impuestos sobre las ganancias de inversión), el Roth probablemente aún no sea el adecuado si planea ahorrar menos cada mes.
4. Desea una amplia gama de opciones de inversión. Los Roth 401 (k) a menudo ofrecen opciones de inversión más limitadas que las cuentas Roth IRA. Si te importa mucho tener muchas opciones, esto podría darte una pausa.
La línea de fondo
Los Roth 401 (k) son una excelente opción para casi todos los empleados, especialmente aquellos en el lado más joven que buscan esconderse lo más posible cada año para una jubilación fantástica.
