"Realmente desearía haber ahorrado menos para la jubilación", dijo nadie, nunca.
También nunca habló: "¡Eso fue rápido y fácil, construir mi ahorros para la jubilación!"
Y por buenas razones.
Amasar suficiente riqueza para navegar cómodamente durante tus años de puesta de sol no es una hazaña simple.
Entonces, he aquí por qué es necesario tanto el ahorro como una planificación cuidadosa: para mantener cualquier estilo de vida que haya construido para usted entre los 55 y los 70 años, es probable que necesite reemplazar el 70-90% de sus ingresos previos a la jubilación con ahorros y Seguridad Social.
Eso es mucho dinero, pero construir el colchón de jubilación que necesitas es mucho más fácil si comienzas a una edad temprana. Aquí hay un vistazo de por qué y cómo puede comenzar a avanzar hoy.
El tiempo está de su lado, si comienza temprano
Al pasar el tiempo, sucede algo divertido: el capitalización.
En términos simples, la capitalización es lo que sucede cuando gana dinero en ganancias de inversión reinvertidas. Es un fenómeno sutil pero poderoso y la razón más importante por la que debe comenzar a ahorrar lo antes posible.
Tenga paciencia con nosotros para una demostración rápida. Si invierte $ 10, 000 en un certificado de depósito de un año (CD, como se lo conoce más comúnmente) que genera un interés anual del 2%, se irá con $ 10, 200 al final del año. Si reinvierte esos $ 10, 200 en el mismo CD, tendrá $ 10, 404 al año siguiente. Repita y salga con $ 10, 612. ¿Ves cómo aumenta la cantidad que ganas en cada ciclo, de $ 200 a $ 204 a $ 212, y ni siquiera agregaste más dinero? Eso es compuesto, y el efecto se acelera con el tiempo. Por lo tanto, cuanto más tiempo permita que haga su magia, más probable será que su jubilación planee cruceros por el Mediterráneo.
De hecho, ahorrar en los 20 años puede ser el movimiento más impactante que puede hacer para garantizar que su puerto de escala suene más como Bali que Baltimore. Según CNN Money, si reserva $ 3, 000 por 10 años cada año desde los 25 hasta los 35 años, sin ahorrar nunca más y ganando un rendimiento anual del 7%, obtendrá $ 338, 000 a los 65 años. Comience a ahorrar a los 35, ahorrando $ 3, 000 cada año hasta los 65 años, y terminarías con menos: $ 303, 000.
Ahora imagine lo que sucede si comienza temprano y agrega a la olla cada año hasta la jubilación. Una forma de hacerlo es con transferencias regulares a una cuenta de jubilación con ventajas impositivas: una cuenta de retiro individual (IRA) 401 (k) o, si trabaja para una escuela o una organización sin fines de lucro, 403 (b).
Los impuestos también pueden estar de su lado
Ah, el código de impuestos.
Un punto brillante de un desastre confuso: las cuentas como las mencionadas anteriormente le permiten invertir de manera que los impuestos sean menos … horripilantes. Por ejemplo, 401 (k) s, que ofrecen la mayoría de las grandes corporaciones, le permiten invertir dólares antes de impuestos y diferir el pago de impuestos hasta que retire el dinero en la jubilación. El resultado: puede invertir más por adelantado, lo que significa que ganará más dinero a largo plazo. La única advertencia es que debe mantener sus manos fuera del dinero hasta al menos los 59.5 años o enfrentar una multa del 10% en los retiros. (Querrá hablar con un profesional de impuestos para conocer los detalles).
Los empleadores más generosos igualarán sus contribuciones 401 (k) hasta una cierta cantidad, digamos el 3%. Para sacar tanto dinero de su trabajo como sea humanamente posible, vale la pena ahorrar al menos el porcentaje de sus ingresos igual a la coincidencia. Si no lo hace, está tirando dinero gratis.
El plan de cada empleador es diferente. Vale la pena tomarse el tiempo para comprender qué opciones están disponibles para usted, y recorrer la descripción de los planes de jubilación del IRS para obtener una mejor comprensión de la terminología de jubilación común para que tenga algunos antecedentes.
"Está bien, pero no tengo idea en qué invertir …"
Invertir es complicado y un poco intimidante. Dicho esto, si su empleador ofrece un plan de jubilación, establecer uno probablemente sea bastante sencillo. De cualquier manera, no tenga miedo de responsabilizar a su empleador por los consejos. "Como administradores de los planes de jubilación de sus empleados", dice Larry Fink, CEO de BlackRock, "las empresas deben asumir la responsabilidad de desarrollar conocimientos financieros en su fuerza laboral".
Si todavía estás atrapado, considera hablar con alguien uno a uno. Haga una cita con un asesor financiero de confianza en su área y traiga una lista de preguntas. Además, prepárese para discutir sus metas financieras futuras además de la jubilación (como comenzar un negocio o ahorrar para la casa de sus sueños), para que puedan ofrecer estrategias que lo ayuden a alcanzarlas.
Imagínalo
Aquí hay otra forma de comenzar a pensar en la jubilación: ¿qué tipo de vida quieres? ¿Desea renunciar a todos los viajes y comer todas sus comidas en casa a los 70 años, con un ojo ansioso por sus ahorros cada vez menores, o quiere pasear por una playa tropical con langosta en el cerebro? Si piensa qué tipo de vida desea y trabaja hacia atrás para ver cuánto le costará en ahorros hoy, puede estar más motivado para comenzar temprano.
Te lo agradecerás cuando te abroches el babero de langosta en ese crucero por el Mediterráneo.
