Cuando aceptó su oferta de trabajo más reciente, probablemente revisó los beneficios médicos y dentales (y, uh, la política de días de vacaciones) con cuidado. Pero hay otra sección del paquete de beneficios, una que puede haber pasado por alto: el seguro de vida.
No, esta no es la parte más emocionante de los beneficios de su empresa, ni siquiera es algo de lo que deba preocuparse cuando es joven y saludable. Pero poder decodificar los detalles de su política, y saber si también necesita una política privada, es más importante de lo que cree.
¿Por qué debería preocuparse por el seguro de vida? Ahora
La mayoría de las personas comienzan a pensar en el seguro de vida cuando tienen un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos. Pero hay un par de buenas razones para pensarlo ahora, incluso antes de estar en ese bote. Por un lado, si muere (sí, lo sabemos, por lo que no es divertido pensarlo), no todas sus deudas lo hacen, y todas esas facturas de préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito y cualquier otra deuda que tenga irán a su cónyuge, padres o parientes más cercanos. La deuda de los préstamos federales para estudiantes se disuelve al morir, pero los préstamos privados para estudiantes generalmente tienen un codeudor (como sus padres) y están sujetos a cobro, incluso después de la muerte. Los préstamos e hipotecas para automóviles también lo son (aunque esto varía según el estado). El dinero del seguro de vida aliviará la carga financiera de los que quedan para liquidar su patrimonio.
En segundo lugar, si cree que algún día tendrá hijos o un cónyuge que mantener, es mucho, mucho más barato obtener un seguro de vida ahora, cuando es joven y saludable, que esperar para obtenerlo hasta más adelante en la vida.
Pólizas de seguro de vida 101
Las pólizas en el lugar de trabajo son generalmente “pólizas a término grupales”, lo que significa que solo está cubierto mientras sea parte del grupo (es decir, cuando deja el trabajo, no conserva el seguro). Ocasionalmente, las políticas son portátiles, lo que significa que puede llevar su cobertura con usted cuando se vaya, pero no espere eso y pregúntele a su representante de Recursos Humanos con certeza.
A continuación, hay dos tipos de políticas: (1) integral y (2) muerte accidental y desmembramiento (AD&D). Una política integral cubrirá a sus beneficiarios sin importar la causa de la muerte, por cualquier accidente o enfermedad, ya sea que esté o no en el trabajo cuando ocurra. Una política de AD&D, por otro lado, solo cubre incidentes relacionados con el trabajo. A menudo, las políticas en el lugar de trabajo incluirán una cobertura integral y un anexo AD&D que pagaría el doble del beneficio si su muerte fue causada por un accidente laboral.
Políticas privadas
Si la política de su trabajo solo cubre AD&D, entonces debería pensar en comprar un plan integral adicional de un proveedor privado. Pero incluso si tiene un plan integral en el trabajo, a veces es una buena idea comprar un plan privado propio, por ejemplo, si su cobertura no es portátil o si no cubre la cantidad de seguro que necesita .
Hay dos tipos de políticas privadas que debe conocer:
- El seguro a plazo -o cobertura temporal para necesidades temporales- es la forma más económica de proteger una gran necesidad, como los niños a los que mantiene. La cobertura a término proporciona un beneficio por fallecimiento por un período de tiempo establecido: 10, 15, 20 o 30 años.
Debe elegir el período de tiempo que le corresponde a usted y a sus planes de vida futuros. Por ejemplo, si aún no tiene hijos pero planea algún día, entonces considere una política de término de 30 años para cubrir a sus futuros hijos hasta la edad adulta. Si ha terminado de tener hijos, obtenga una política de término de 20 años. Si tiene un negocio que ve como un compromiso de por vida, elija el plazo más largo posible.
- El seguro de vida permanente, por otro lado, tiene en cuenta el hecho de que todos, independientemente de la situación familiar, enfrentarán gastos al final de la vida, generalmente entre $ 25, 000 y $ 100, 000. Hay dos tipos: toda la vida (durante toda su vida) y la vida universal (cobertura flexible que puede durar tanto o tan poco como desee). Estas políticas son más caras que el plazo, por lo que recomiendo una política permanente pequeña y una política a largo plazo. (Y si no puede pagar una cobertura permanente, al menos tenga una póliza a plazo. La mayoría de las compañías le permiten convertir las pólizas a plazo en pólizas permanentes por una tarifa mayor dentro del período de la póliza).
¿Cuánta cobertura?
En general, el seguro de su compañía proporcionará 1-2 veces su ingreso bruto anual, pero si tiene un puesto directivo o ejecutivo de alto nivel, puede proporcionarle hasta 3-5 veces su ingreso bruto anual.
Eso suena como mucho dinero, pero el cálculo aproximado de cuánto seguro de vida necesita puede ser mucho más que eso, ¡hasta 10 veces su ingreso anual! Para saber lo que necesita, siga el acrónimo LIFE
Préstamos
Su póliza debería ser suficiente para cubrir todas sus deudas: los saldos de sus tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos privados para estudiantes.
Ingresos
Si tiene a alguien que depende financieramente de sus ingresos, como su cónyuge, hijos o padres, debe planear reemplazar de 3 a 5 años de sus ingresos.
Gastos finales
Esto generalmente ascenderá a $ 10, 000 (por ejemplo, para gastos de funeral y entierro), más cualquier gasto médico.
Educación
Si tiene hijos, se recomienda que planifique $ 100, 000 por niño (o lo suficiente como para enviarlos a la escuela, lo que puede ser mayor si tiene niños pequeños que asisten a una escuela privada).
En general, la mujer soltera promedio necesita alrededor de $ 100- $ 200K, y si está casado y tiene dos hijos y una hipoteca, ese número aumenta a entre $ 500K y $ 1 millón. Una vez que haya calculado su total, reste cualquier otro dinero que tenga (cuentas de ahorro, certificados de depósito, 401ks u otras inversiones) para calcular sus necesidades totales de seguro.
Comparación de costos
Es probable que su política de trabajo sea muy barata: solo unos pocos dólares de cada cheque de pago. Pero eso no significa que no sería más barato en otros lugares: con la mayoría de las empresas, pagará una tarifa grupal (aplicable a todos los empleados, independientemente de su edad o salud), que podría ser más que el costo de un plan privado, especialmente si eres joven y saludable. Por ejemplo, una mujer de 30 años con buena salud generalmente pagará alrededor de $ 15 por mes por cada $ 100, 000 en cobertura.
Si está buscando un seguro de vida más allá de lo que está en su paquete de beneficios, su mejor opción es comparar los costos. Lo más probable es que pueda encontrar cotizaciones en su compañía de seguros de automóviles, la mayoría también vende seguros de vida (y probablemente le ofrecerá un descuento adicional si obtiene ambos). O visite www.selectquote.com para comprar varios proveedores.
El seguro de vida no es algo que ninguno de nosotros quiera pensar al respecto, pero créanme, saber que sus seres queridos estarán cubiertos es una tranquilidad que es genial tener.
