Usted sabe que su puntaje de crédito es importante, pero, si es como la mayoría, probablemente no sepa exactamente lo que significa. Pero, es clave para su futuro financiero comprender lo que implica (y especialmente si tiene un puntaje bajo, qué puede hacer para que esté a la altura). Aquí hay una introducción rápida sobre todo lo que necesita saber sobre su número.
¿Qué significa el número relacionado con su puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito es un número entre 300 y 850, calculado utilizando una fórmula estandarizada a partir de la información en su informe de crédito. Un puntaje por debajo de 600 se considera pobre, y cualquier cosa por encima de 720 es excelente.
¿Por qué es importante?
Básicamente, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será el riesgo que asume un prestamista al otorgarle un préstamo. Con un excelente puntaje de crédito, no solo calificará más fácilmente para todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles e hipotecas, sino que también pagará una tasa de interés más baja, lo que le ahorrará mucho dinero a largo plazo. ¿No buscas un préstamo? Debe saber que los propietarios y posibles empleadores también pueden verificar su crédito.
¿Qué hay en mi informe de crédito?
Cuando mires tu informe de crédito, verás que se compone de cuatro partes principales:
Información de identificación: Esto incluye su nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento y empleo, y no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito. Se actualiza a partir de la información que proporciona al solicitar un préstamo.
Líneas comerciales: Estas son todas sus cuentas de crédito (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, hipotecas y tarjetas de crédito) junto con su crédito disponible, el saldo de lo que debe, cuánto tiempo ha estado abierto la cuenta y su historial de pagos.
Consultas de crédito: muestra la cantidad de veces que solicitó crédito nuevo en los últimos dos años.
Elementos en el registro público: Esta es información recopilada de los registros de los tribunales estatales y del condado, incluidas las quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos, juicios civiles y embargos de salarios.
¿Cómo se reduce todo esto a una puntuación numérica?
Los datos en su informe de crédito se agrupan en cinco categorías, cada una de las cuales está ponderada y factorizada en el cálculo de su puntaje. Si bien la importancia de cada categoría depende en última instancia de su historial de crédito (por ejemplo, si tiene un puntaje excelente pero un historial de crédito limitado, recibe un trato diferente al de alguien que tiene 20 años de crédito), así es como se desglosa aproximadamente .
Historial de pagos del 35%: pagar sus facturas a tiempo es lo más importante que puede hacer para mantener (o acumular) un puntaje de crédito alto. Incluso si solo puede hacer los pagos mínimos en su tarjeta de crédito, enviarlos cuando vencen hará lo posible para mantener su puntaje de crédito.
La cantidad que un pago en mora afectará negativamente su puntaje varía. Si olvidó realizar el pago con tarjeta de crédito de la semana pasada, no se preocupe: probablemente pagará un recargo por pago atrasado, pero todo lo que se pague dentro de los 30 días de la fecha de vencimiento no se informará a las agencias de crédito. Los pagos atrasados aparecen en su informe con 30, 60 o 90 días de retraso, y si la cuenta se entrega a una agencia de cobros, eso también se mostrará. (Si se trata de un error por única vez, puede pedirle al prestamista que no informe su error. No hay garantía de que estén de acuerdo, pero no está de más intentarlo si tiene una buena explicación).
30% de los montos adeudados: esto es más importante cuando se trata de líneas de crédito renovables (como tarjetas de crédito y líneas de capital acumulado). Maximizar el crédito disponible para usted afectará significativamente su puntaje cuando solicite más. Especialmente cuando recién comienza a establecer crédito y tiene pocas cuentas, trate de mantener el saldo de sus tarjetas de crédito por debajo del 50% de su límite.
Además, demostrar que está pagando sus préstamos a plazos (préstamos que paga durante un período predeterminado, como préstamos para automóviles e hipotecas) demuestra que está administrando adecuadamente sus deudas.
15% de duración del historial de crédito: cuanto más largo sea su historial de crédito, mayor será su puntaje. Una larga historia de pagos a tiempo muestra a un prestamista que administra bien su dinero.
10% de crédito nuevo: solicitar varios préstamos o tarjetas de crédito nuevos en un corto período de tiempo puede generar señales de alerta. Pero no use eso como una excusa para no comprar tarifas. Las consultas de algunos concesionarios de automóviles o prestamistas hipotecarios múltiples alrededor del mismo día no deberían afectar su puntaje de crédito; en realidad, abrir algunas cuentas de préstamo nuevas sí lo hará.
10% Tipos de crédito utilizados: es posible que haya oído hablar de "deuda buena" versus "deuda incobrable". Las hipotecas y los préstamos a plazos (préstamos que usted paga durante un período de tiempo establecido) generalmente son considerados como "deuda buena" por los prestamistas, porque no vas a aumentar el equilibrio en ningún momento. Los préstamos rotativos, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito, a veces tienen mala reputación porque puede maximizarlos en cualquier momento. Sin embargo, su informe de crédito busca una combinación de tipos de crédito. Si solo está estableciendo crédito con su primer préstamo para automóvil o con una tarjeta de crédito introductoria, su puntaje puede ser ligeramente inferior.
¿Cómo verifico mi puntaje de crédito e informe?
Visite annualcreditreport.com. Tiene derecho a tres copias gratuitas de su informe de crédito cada año, una de cada una de las principales agencias de informes de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). Y aprovéchelo: querrá asegurarse de reconocer cada una de las líneas comerciales en su informe. Si algo parece estar mal, póngase en contacto con la agencia de crédito lo antes posible para presentar una disputa.
El informe en sí no incluirá su puntaje de crédito; pero puedes encontrar el tuyo gratis con un sitio como Credit Karma. (Tenga cuidado con los sitios de verificación de crédito de mala reputación que cobran por sus servicios; no debería tener que pagar).
Tengo un puntaje bajo. ¿Qué puedo hacer y cuánto tiempo tomará para que aparezca?
Desafortunadamente, no hay una respuesta rápida, ya que varía ampliamente según su situación. Recomiendo consultar con alguien que pueda guiarlo a través de su presupuesto y cartera financiera para ver qué puede hacer para mejorar su crédito. Su banco o cooperativa de crédito puede proporcionar este servicio.
Mientras tanto, revise su presupuesto para asegurarse de que al menos pueda estar haciendo los pagos mínimos de sus deudas actuales a tiempo. Luego, enfóquese en actualizar cualquier cuenta que haya dejado de pagar o que haya sido transferida a una agencia de cobranzas. ¿Puedes consolidar alguna de tus deudas? Los prestamistas pueden hacer algunas modificaciones a sus préstamos actuales para ayudarlo a pagar sus pagos. Sea proactivo y reconozca que aumentar su puntaje no será fácil ni inmediato, pero valdrá la pena el trabajo.
¿Qué pasa si no tengo crédito? ¿Cómo puedo comenzar?
Es una buena idea planificar con anticipación cuando se trata de su crédito, especialmente si está buscando calificar para un préstamo grande como una hipoteca en algún momento en el futuro. Tendrá que construir su historial de crédito con préstamos "garantizados" más pequeños, a menudo con un codeudor o garantía. Su punto de partida podría ser una tarjeta de crédito con límite inferior (lo que significa que su banco ha reservado una suma de dinero de sus cuentas igual al límite de crédito en su tarjeta). Los préstamos para automóviles también son un préstamo introductorio típico, porque el automóvil sirve como garantía, aunque es posible que aún tenga que hacer un pago inicial significativo por adelantado.
