Imagínese esto: ha estado lidiando con dolor de espalda crónico durante años, y finalmente ha decidido someterse a una cirugía para que lo atiendan.
Su médico es honesto: la recuperación será bastante brutal. Le tomará mucho tiempo (estamos hablando de varios meses) para que se sienta remotamente normalizado. Sentarse en su escritorio cinco días a la semana será casi imposible mientras se recupera.
Tu mente ya está revisando todos los números para calcular cuánto dinero perderás. ¿Cómo se supone que cubrirá sus gastos cuando físicamente no pueda trabajar durante ese período de tiempo?
Esta es una de las muchas situaciones en las que es útil comprender si tiene o no un beneficio por discapacidad a corto plazo, así como también cómo funciona.
- ¿Qué es la discapacidad a corto plazo?
- ¿Quién proporciona seguro de discapacidad a corto plazo?
- ¿Qué cuenta como una "discapacidad"?
- ¿Está cubierta la salud mental con discapacidad a corto plazo?
- ¿Cuánto tiempo libre tiene con discapacidad a corto plazo?
- ¿Qué sucede si aún no está listo para volver al trabajo?
- ¿Cuánto le pagarán cuando tome una discapacidad a corto plazo?
- ¿Con qué frecuencia recibirá pagos?
- ¿Cómo presentar una solicitud de discapacidad a corto plazo?
- ¿Cuánto papeleo está involucrado?
- ¿Qué evidencia tiene que proporcionar para cobrar la discapacidad a corto plazo?
- ¿La licencia de maternidad cuenta como discapacidad a corto plazo?
- ¿Está protegido su trabajo mientras tiene una discapacidad a corto plazo?
- ¿Cómo es volver al trabajo después de una discapacidad a corto plazo?
- ¿Cuáles son sus opciones si su reclamo de incapacidad a corto plazo fue denegado?
- En serio, ¿realmente necesita comprender sus beneficios por discapacidad a corto plazo?
1. ¿Qué es la discapacidad a corto plazo?
La discapacidad a corto plazo es un tipo de beneficio de seguro que proporciona cierta compensación o reemplazo de ingresos por lesiones o enfermedades no relacionadas con el trabajo que le impiden trabajar por un período de tiempo limitado.
"No relacionado con el trabajo" es una frase importante a tener en cuenta allí. Las lesiones que ocurren mientras estás en el reloj generalmente estarán cubiertas por la compensación de los trabajadores, en lugar de la discapacidad a corto plazo.
2. ¿Quién proporciona el seguro de discapacidad a corto plazo?
Su empleador podría ofrecerle un plan de discapacidad a corto plazo como un beneficio. Sin embargo, la gran mayoría de las veces, las empresas no están obligadas a hacerlo. De hecho, solo hay cinco estados (California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York y Rhode Island) donde se exige que los empleadores ofrezcan un plan de discapacidad a corto plazo a sus empleados.
Muchos empleadores optan por ofrecer este beneficio por discapacidad de todos modos, ya que reciben una deducción de impuestos federales por hacerlo.
Si su empresa ofrece discapacidad a corto plazo, puede estructurarse de dos maneras:
Autofinanciado o autoadministrado: su empleador proporciona y financia este beneficio por sí mismo.
Seguro: su empleador trabaja con una compañía de seguros para proporcionar este beneficio.
¿Qué sucede si su empleador no ofrece una discapacidad a corto plazo, pero la quiere de todos modos? Puede comprar un seguro de invalidez de forma privada, pero por un precio bastante alto. El costo puede variar según su edad y su nivel de beneficios, pero algunas estimaciones indican que debe esperar pagar entre uno y tres por ciento de su ingreso bruto anual. Entonces, si gana un salario de $ 50, 000, comprar su propia póliza de discapacidad a corto plazo podría costar entre $ 500 y $ 1, 500 cada año.
"Se puede comprar visitando a un agente de seguros en su estado con licencia para vender seguros por discapacidad", explica Joseph McDonald, socio de McDonald y McDonald, una práctica legal con sede en Ohio especializada en seguros de discapacidad. “La mayor barrera para asegurar la cobertura privada es el costo. Compare para obtener la mejor oferta ".
3. ¿Qué se considera una "discapacidad"?
No hay una definición estándar para una discapacidad que se aplique en todos los ámbitos aquí.
"Todo depende de un plan o política", dice el abogado Michael Bartolic, con sede en Chicago, cuya firma se enfoca en los beneficios de los empleados y la compensación diferida. "Como observación general, es cualquier tipo de lesión o enfermedad que hace que uno no pueda hacer su trabajo".
Eso podría incluir cosas como el parto, una cirugía mayor con un largo período de recuperación, una enfermedad que requiere tratamiento frecuente o una lesión sufrida en algún tipo de accidente. Bartolic explica que lo mejor que puede hacer es verificar los documentos de su plan, ya que la definición de discapacidad debe estar claramente explicada.
4. ¿Está cubierta la salud mental con discapacidad a corto plazo?
¿Qué pasa si no es algo físico lo que lo aleja de las demandas de su trabajo? ¿Qué sucede si tiene problemas de depresión o algún otro problema de salud mental que hace que sea casi imposible cumplir con sus responsabilidades laborales?
La salud mental puede estar cubierta por muchos planes de discapacidad a corto plazo (nuevamente, es importante verificar los documentos de su propio plan). Sin embargo, necesitará tener pruebas de que este es un problema con el que ha estado luchando durante algún tiempo.
"Deberías hablar con un psiquiatra antes de tu partida", dice McDonald. "Debería haber una base realmente sólida de cuáles son los problemas".
5. ¿Cuánto tiempo libre tiene con discapacidad a corto plazo?
Si bien puedo parecer un disco rayado, una preocupación como "¿Cuánto dura la discapacidad a corto plazo?" Es otro aspecto que puede variar según su propio plan.
“Por definición, es a corto plazo, pero puede variar en duración. He visto ser tan corto como 30 días y tan largo como un año ", dice Bartolic, señalando los períodos máximos de beneficios cubiertos que ha visto en su propia práctica. "Depende de la estructura general de los beneficios por discapacidad a través del empleador".
Su tiempo libre también depende de su problema de salud específico. "El campo médico tiene pautas sobre cuánto tiempo debe tomar la recuperación", explica Bartolic. Eso proporciona una hoja de ruta para que su empleador o proveedor del plan establezca una cantidad de tiempo razonable para que usted se quede sin trabajo.
¿Qué pasa si las cosas son realmente serias y no estás mirando unas semanas o incluso meses fuera del trabajo, sino mucho más? Eso caería bajo un beneficio por discapacidad a largo plazo, si su empleador ofrece tal cosa.
Como los nombres implican, la discapacidad a corto plazo se utiliza para cubrir lesiones o enfermedades que persisten por un período de tiempo más corto (generalmente menos de seis meses o un año, dependiendo de su plan). Por el contrario, la discapacidad a largo plazo entra en juego para cualquier problema que lo saque del trabajo por más tiempo.
6. ¿Qué sucede si aún no está listo para volver al trabajo?
Si tiene una discapacidad a corto plazo, sus beneficios finalizarán cuando finalice su período de tiempo predeterminado o cuando regrese a trabajar, lo que ocurra primero. Pero, ¿qué sucede si ya ha maximizado sus beneficios por discapacidad a corto plazo y aún no puede regresar a la oficina?
Volvamos a nuestro ejemplo de perder el trabajo por una cirugía mayor de espalda. Su médico determinó que necesitaría seis meses para recuperarse por completo, y su plan de discapacidad a corto plazo lo aprobó por ese período de tiempo.
Sin embargo, tuvo algunas complicaciones bastante importantes con su cirugía y su recuperación. A medida que se acerca el final de esos seis meses, es evidente que no eres físicamente capaz de sentarte en un escritorio durante ocho horas cada día; este es un problema que te acosará durante mucho más tiempo, tal vez incluso de forma permanente. ¿Ahora que? ¿Estás fuera de suerte?
Si tiene beneficios por discapacidad a largo plazo, debería ser lo suficientemente sencillo como para pasar a esos beneficios si cumple con la nueva definición de discapacidad para su plan a largo plazo. La definición de discapacidad en un plan a largo plazo suele ser sutilmente diferente de la definición de discapacidad a corto plazo.
"Algunas aseguradoras requieren nuevos documentos del reclamante y nuevos registros médicos antes de comenzar a pagar un beneficio por discapacidad a largo plazo", dice McDonald.
Si es evidente que su discapacidad lo hará incapaz de realizar algunas o todas las tareas de cualquier tipo de ocupación (incluido el trabajo no calificado y sedentario), "la aseguradora que paga su beneficio por discapacidad a largo plazo generalmente recomendará que solicite La discapacidad del Seguro Social, que puede ser un proceso muy largo ”, agrega McDonald.
7. ¿Cuánto le pagarán cuando tome una discapacidad a corto plazo?
Cuando aprovecha su beneficio por discapacidad a corto plazo, se paga su tiempo libre, pero eso no significa necesariamente que obtendrá su cheque de pago completo.
La cantidad que ganará depende de su plan específico. Algunos planes ofrecen un reemplazo salarial completo, pero la mayoría no. En cambio, ofrecen un porcentaje de compensación (generalmente del 50% al 60% de sus ganancias semanales) con un límite de cantidad en dólares.
"También hay programas que le otorgan diferentes cantidades en función de su longevidad con la empresa", dice McDonald. "Si está allí durante 10 años y tiene un período de discapacidad de 26 semanas, podría obtener tres meses al 100% y luego tres meses al 50%".
Si vive en uno de los cinco estados donde los beneficios por incapacidad a corto plazo son obligatorios, la cantidad que se le compensará también estará regulada.
8. ¿Con qué frecuencia recibirá pagos?
Esta es otra área que puede variar. Afortunadamente, sus preguntas de pago deben responderse claramente en los documentos de su plan.
Tenga en cuenta que si su empleador trabaja con una aseguradora para ofrecer beneficios por discapacidad a corto plazo, los pagos generalmente se administrarán a través de la compañía de seguros. Eso significa que pueden llegar en un horario diferente al horario de nómina al que está acostumbrado (por lo que no debe esperar un depósito en su día de pago estándar).
Meaghan Tiernan, redactora senior de una agencia de marketing en San Francisco, utilizó su discapacidad a corto plazo para la licencia de maternidad. Le dieron una tarjeta de débito a la que se agregaron sus pagos por discapacidad a corto plazo.
"Creo que era una suma global cada dos semanas de forma regular", explica. “Incluso incluyen los fines de semana, por lo que normalmente me pagaban cada 14 días. Entonces tendría que transferir los fondos de esa tarjeta de débito a su cuenta bancaria si así lo prefiere ".
9. ¿Cómo se presenta la discapacidad a corto plazo?
Si cree que necesitará aprovechar su beneficio por discapacidad a corto plazo, su primer paso es asegurarse de que su enfermedad o lesión esté bien documentada, ya que tendrá que proporcionar alguna evidencia médica o respaldo.
“Consulte con su médico y descubra a qué se enfrenta primero. Asegúrese de hablar honestamente sobre sus síntomas y las cosas que está experimentando. Ese historial médico será revisado por una compañía de seguros, así que comience con un fuerte pronunciamiento de 'Hola, estoy teniendo este problema' ”, aconseja McDonald.
Luego, diríjase a su departamento de recursos humanos para comenzar el proceso de presentar un reclamo (que generalmente implica un formulario bastante estándar). ¿No tienes un departamento de recursos humanos? Conéctese con su gerente o consulte los documentos de su plan para comprender exactamente lo que debe hacer para presentar su reclamo.
Tenga en cuenta que los planes de incapacidad a corto plazo tienen un requisito de cuántos días necesita estar sin trabajo antes de poder reclamar una incapacidad; se denomina período de eliminación. "La razón es que no quieren invocar una discapacidad a corto plazo por algo que podría estar cubierto por los días de enfermedad", dice Bartolic.
10. ¿Cuánto papeleo está involucrado?
La documentación exacta que deberá completar depende nuevamente de su plan específico. Pero el proceso generalmente comienza con un formulario de reclamo relativamente sencillo que requiere cierta información de usted (sobre cosas como su condición médica y sus datos de contacto), su empleador (sobre cosas como sus deberes laborales y salario) y la validación de su médico de que su condición le impide trabajar.
Afortunadamente, si se siente confundido acerca de cualquiera de los documentos o aplicaciones, puede pedir ayuda, ya sea del departamento de recursos humanos de su empresa o incluso de las personas en el consultorio de su médico.
"De hecho, el equipo de mi consultorio médico me pareció extremadamente útil", dice Tiernan, quien admite que su propio proceso de licencia fue un poco más complicado, ya que aprovechó tanto la discapacidad a corto plazo como la FMLA para el nacimiento de su hijo (para Obtenga más información sobre las diferencias entre FMLA y la discapacidad a corto plazo, lea esto).
“Tienen un equipo completo dedicado por completo a completar formularios y navegar este proceso, así que estuve mucho por teléfono con ellos. Me ayudaron a determinar los mejores formularios para completar, cuáles serían las fechas y cualquier seguimiento que necesitaba. Incluso hablaron con mi equipo de recursos humanos directamente aquí en la oficina ".
11. ¿Qué evidencia tiene que proporcionar para cobrar la discapacidad a corto plazo?
Su médico deberá firmar su formulario de reclamo incluso antes de enviar su solicitud, para responder por el hecho de que su lesión o enfermedad le impide trabajar.
Después de enviar su reclamo, su empleador o la compañía de seguros que administra su plan de discapacidad a corto plazo le solicitará que envíe sus registros médicos para que puedan revisarlos y verificar que sean consistentes con su reclamo de discapacidad. Comuníquese con el consultorio de su proveedor de atención médica para averiguar la mejor manera de enviar esos registros.
Puede ser un poco invasivo entregar este tipo de documentos privados, pero sepa que es una parte estándar del proceso de beneficios.
12. ¿La licencia de maternidad cuenta como discapacidad a corto plazo?
Probablemente haya oído hablar de circunstancias (como la de Tiernan, como solo un ejemplo) en las que las personas usan su discapacidad a corto plazo para el embarazo y la licencia de maternidad. Hacerlo es bastante común, pero depender o no de si puede hacerlo usted mismo o no.
"En realidad, vemos muchas políticas de discapacidad a corto plazo que abordan específicamente la licencia de maternidad", explica Bartolic. Estos planes también explicarán cuánto tiempo libre se ofrece para la licencia de maternidad, que puede variar en función de si la madre tuvo un parto vaginal o una cesárea.
Algunos empleadores excluyen el permiso de maternidad de su plan de discapacidad a corto plazo y tienen un programa completamente separado para abordar el permiso pagado por parto.
13. ¿Está protegido su trabajo mientras tiene una discapacidad a corto plazo?
A diferencia de un permiso de ausencia que podría tomar bajo la Ley de Licencia Médica y Familiar (FMLA), la discapacidad a corto plazo no ofrece ninguna protección laboral directa. Muchas personas se sorprenden al saber que puede ser despedido legalmente de su trabajo mientras está de permiso, y tampoco tiene derecho a la misma posición cuando regrese.
Sin embargo, la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA) protege a las personas que cumplen con la definición de discapacidad de la ADA, y hace que sea mucho más difícil para las compañías que están cubiertas por la ADA (aquellas que emplean a 15 o más trabajadores) despedir a un empleado debido a su discapacidad .
Antes de despedir a un empleado, la compañía primero debe determinar si hay o no adaptaciones que puedan hacer (sin causarle a la compañía “dificultades excesivas”) que le permitan al empleado hacer su trabajo adecuadamente.
La compañía debe trabajar con el empleado para probar varias variaciones de adaptaciones en un esfuerzo por encontrar algo que funcione. Si no hay una manera razonable de permitir que esa persona cumpla con las responsabilidades esenciales de su puesto, solo entonces el empleador puede explorar el despido del empleado.
14. ¿Cómo es volver al trabajo después de una discapacidad a corto plazo?
Como lo ilustra la respuesta anterior, dependiendo de su discapacidad, obviamente, es necesario clasificar diferentes elementos logísticos a su regreso.
Pero ese no es el único factor en juego aquí: también hay un elemento emocional y relacional involucrado cuando regresa a la oficina después de un período prolongado de tiempo libre.
"La mayor parte fue solo fatiga emocional y mental después de haber pasado cuatro meses sin estar realmente en una computadora todos los días o usando mi cerebro de esa manera", dice Tiernan.
"Había la expectativa de que iba a poder volver a saltar de inmediato", agrega. "Mirando hacia atrás, aprecio eso ahora porque no creo que hubiera podido hacer la transición tan bien como lo hubiera hecho si hubiera sido lento".
Además, las empresas no están estancadas y es probable que se produzcan algunos cambios más importantes mientras estás fuera de tu licencia, incluidos los empleados que se van y los nuevos miembros del equipo que se agregan. "Hubo cambios que ocurrieron durante mi ausencia, por lo que necesitaba reajustar los cambios que habían sucedido", agrega Tiernan.
15. ¿Cuáles son sus opciones si su reclamo de incapacidad a corto plazo fue denegado?
"Lo primero que debe hacer es leer cuidadosamente la correspondencia que dice que no está siendo aprobada", aconseja Bartolic. "Eso le dirá mucho a la persona y le dirá qué hacer si no está de acuerdo con la decisión".
La mayoría de los planes de discapacidad en los Estados Unidos están cubiertos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), lo que significa que las reclamaciones se revisan a través del lente de esta ley federal.
“Si su plan está cubierto por ERISA, la ley requiere que se le presente al individuo denegado el derecho de apelar esa decisión. Es una característica obligatoria ”, explica McDonald. “Ese período de apelación es de 180 días. Durante ese tiempo, quizás tenga la mejor oportunidad para presentar pruebas a la aseguradora o al administrador del plan sobre por qué están equivocados y por qué tiene derecho a esos beneficios ".
Si pasa por el proceso de apelación y aún no puede convencerlos de su discapacidad, desafortunadamente tendrá que iniciar una demanda.
16. En serio, ¿realmente necesita comprender sus beneficios por discapacidad a corto plazo?
Aquí está la respuesta corta: sí. Si bien no es exactamente un tema divertido en el que pensar, es importante que se familiarice con los detalles de su plan, para que no tenga que ponerse al día cuando realmente necesite el beneficio.
Sin embargo, leer nuestros propios documentos del plan es un paso que la mayoría de nosotros omite. Ese folleto informativo se relega inmediatamente a nuestro cajón de escritorio o archivador.
“¿Recuerdas el primer día que comenzaste tu trabajo? Es una especie de tormenta de fuego: no puedes concentrarte bien o con frecuencia ”, dice McDonald. “Así que no pasamos mucho tiempo logrando claridad sobre el beneficio al principio. Solo lo entendemos cuando necesitamos un beneficio profundo ”.
Pero particularmente si tiene un problema o condición existente, querrá conocer los entresijos del beneficio que está disponible para usted.
"Cualquier persona que ingrese a un nuevo trabajo y tenga algún tipo de afección médica grave que en algún momento pueda hacer que no pueda trabajar, creo que es una buena idea poder ver la discapacidad real a corto y largo plazo planificar documentos para ver cómo definen la discapacidad y cómo manejan las condiciones preexistentes ", agrega Bartolic.
Idealmente, nunca tendrá que aprovechar sus beneficios por discapacidad a corto plazo. Pero en caso de que ocurra lo inesperado, se alegrará de haberse tomado el tiempo para comprender lo que se le ofrece. Este explicador es un buen lugar para comenzar, pero también debe leer los detalles de su plan específico.
"La discapacidad a corto plazo es un gran consuelo cuando creo que la mayoría de las personas se definen por su trabajo", concluye McDonald. "Estamos conectados de esa manera y ganamos cierto sentido de identidad de nuestro trabajo", agrega. “La mayoría de la gente realmente no quiere irse. No solo hay una interrupción fantástica en sus ingresos, sino que también hay una interrupción en su identidad y en su capacidad de contribuir a su familia, a su organización y a sus pares ".
Su beneficio por discapacidad a corto plazo puede aliviar al menos algunas de estas preocupaciones. Entonces, a pesar del hecho de que acurrucarse para leer sus propios documentos del plan puede no parecer su idea de un buen momento, sigue siendo uno de los pasos más inteligentes que puede tomar.
