Con toda la planificación que necesitamos hacer para la jubilación, ¿no sería genial si pudiéramos llamar a un planificador de jubilación?
Lamentablemente, los "planificadores de jubilación" no existen. Sin embargo, lo que sí existen son planificadores financieros certificados, que pueden ayudarlo con su planificación de jubilación.
Y están felices de compartir su sabiduría. De hecho, elegimos los cerebros de dos CFP experimentados para descubrir algunos de los errores más comunes que cometen sus clientes, para que no tenga que hacerlo.
Lea esto y puede marcar "¡Obtenga la jubilación correcta!" De su lista de tareas pendientes.
1. Operando sin un objetivo
Calcular cuánto dinero necesita ahorrar puede ser complicado, pero eso no significa que deba ir a ciegas. Después de todo, esa es una verdadera receta para el desastre. Katie Brewer, CFP con LearnVest Planning Services, dice que ve a muchas personas que ahorran para la jubilación sin ningún objetivo particular en mente, lo que puede retrasarlos y quedarse cortos cuando llegue el momento de dejar su trabajo diario.
Para estimar cuánto dinero necesitará después de dejar de trabajar, Brewer señala una cifra llamada "índice de reemplazo", es decir, cuánto de sus ingresos necesita "reemplazar" por cada año que esté jubilado. una jubilación financieramente segura, lo que significa que no tiene un presupuesto ajustado ni está derrochando en cruceros y restaurantes de cinco estrellas, le recomendamos que planee reemplazar el 70% de sus ingresos anteriores, aunque esa cifra puede variar según su situación financiera general, Brewer explica.
Si usted es el tipo de persona que va a reducir drásticamente sus gastos de vida y mantenerse bajo control una vez que se jubile, probablemente podría conformarse con alrededor del 60%, nuevamente dependiendo de sus circunstancias individuales, dice ella. Y si desea vivir tal como está viviendo, además de algunos viajes increíbles alrededor del mundo, debe estimar un ahorro suficiente para reemplazar aproximadamente el 80% al 100% de sus ingresos anteriores.
A partir de ahí, trabaje hacia atrás: ¿cuánto necesita ahorrar ahora para llegar allí? Brewer dice que muchas casas de bolsa que ofrecen planes de jubilación tienen calculadoras directamente en sus sitios web, o puede usar calculadoras gratuitas a través de sitios como FINRA y Bankrate, que le permiten conectar datos como cuánto tiempo tiene hasta la jubilación y mostrar cuánto podrían ahorrar. crecer en ese tiempo Si bien esas calculadoras pueden ayudarlo con una estimación aproximada, es posible que desee trabajar con un planificador financiero para asegurarse de que está en camino.
2. Dilación
OK, lo entendemos: es lindo afuera. Tienes años por delante. Nadie más que los planificadores de jubilación ficticios realmente quieren pensar en la jubilación en absoluto. Pero cuando se trata de ahorrar, no hay mayor ventaja que comenzar temprano.
Brewer trabaja con muchas personas que posponen el ahorro para el futuro como cualquier otra tarea: "Lo haré después de recibir un ascenso", "después de que gane más" o "después de haber ganado un premio mayor". mella en mis préstamos estudiantiles ", le dicen. "Pero cuando sigues posponiéndolo, es muy fácil llegar a la jubilación y descubrir que no tienes lo suficiente ahorrado", advierte.
Recomienda abrir una cuenta lo antes posible y configurar una contribución automática de su cheque de pago, sin importar cuán pequeño sea. "Incluso si solo puede contribuir con el 1% por ahora, eso no lo llevará a la jubilación, pero lo acercará más de lo que está hoy", explica Brewer. Para asegurarse de continuar aumentando sus contribuciones, ella sugiere establecer un recordatorio de calendario mensual, semestral o anual para aumentar lo que está contribuyendo en otro punto porcentual, o dos. (A veces, incluso puede automatizar esto a través de su plan de jubilación). "No quiere darse cuenta cinco años antes de planear jubilarse que está atrasado en su objetivo", señala. "Guardar 10% ahora será mucho menos doloroso que guardar 50% más tarde".
3. Acercarse a la jubilación con costos de vivienda descomunales
Entrar en la jubilación con una hipoteca no es necesariamente algo malo. Sin embargo, ingresar a la jubilación con una hipoteca, o incluso un préstamo con garantía hipotecaria, no puede pagarlo, es un desastre potencial.
"Veo personas con demasiadas deudas inmobiliarias, que a menudo es un HELOC además de una hipoteca", dice Judy McNary, CFP de McNary Financial Planning, con sede en Colorado, refiriéndose a una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, que permite a los propietarios pedir prestado contra el capital de su casa.
Ella señala que una cierta cantidad de deuda es manejable, incluso buena, pero las deudas masivas como los HELOC tienden a hacer que cubrir sus costos de jubilación sea difícil, ya que los jubilados con tanta deuda necesitan reservar mucho más dinero que alguien que ha pagado sus gastos. Préstamos importantes para pagar sus costos de vivienda.
Por esa razón, McNary recomienda priorizar el pago de esa deuda antes de la jubilación. "Si un cliente puede pagar la línea de capital de la vivienda, generalmente lo llevará a un estado de deuda que puede soportar con lo que quiere vivir en la jubilación", dice ella.
4. No ser consciente de si tiene una coincidencia con el empleador
Algunos empleadores ofrecen lo que se llama "igualación", donde igualan un porcentaje de la cantidad que usted contribuye al plan de jubilación patrocinado por su empleador. Esencialmente, su empleador le está pagando para hacer un movimiento financiero inteligente. Si ofrecen este incentivo y no estás aprovechando, tal vez porque ni siquiera sabes que es una opción, estás renunciando a dinero gratis.
"Si su plan tiene una coincidencia y no lo sabe, se pateará en cinco años", advierte Brewer. “Y es fácil saber si es así: simplemente consulte el sitio web de su plan o, si realmente no puede encontrarlo, envíe un correo electrónico a la persona que administra los planes para su empresa. Podrán decírselo, para que pueda subir a bordo ”. Al comenzar un nuevo trabajo, querrá preguntar si tiene una coincidencia con el empleador de inmediato y qué tan pronto está disponible, para que pueda inscribirse de inmediato.
5. Elegir la estrategia fiscal incorrecta
En el caso de los ahorros para la jubilación, tendrá que pagar impuestos, y generalmente es más inteligente pagar ahora que más tarde. Esto se debe a que, con las contribuciones después de impuestos, en otras palabras, pagando ahora, usted paga impuestos sobre los montos que contribuye hoy. Con las contribuciones antes de impuestos, o pagando más tarde, usted paga impuestos cuando retira ese dinero en el futuro, más más impuestos sobre los intereses que gana.
"Las cuentas Roth IRA son vehículos después de impuestos", explica Brewer, "pero tienen un límite de ingresos, por lo que no todos califican". Sin embargo, los Roth 401 (k) s no tienen un límite de ingresos ”. Muchas grandes compañías ofrecen Roth 401 (k) s además o en lugar de los 401 (k) s estándar, por lo que le conviene preguntar a su proveedor del plan o representante de recursos humanos si su empleador es uno de ellos. "Para asegurarse de tener tanto dinero gravable como libre de impuestos en la jubilación, asegúrese de tener contribuciones antes de impuestos (IRA tradicional o 401 (k)) y Roth", recomienda Brewer.
Si no sabe si el Roth 401 (k) es adecuado para usted, podemos ayudarlo a decidir.
6. Negarse a consolidar sus cuentas
Rápido: ¿Dónde están sus cuentas de jubilación? En el transcurso de una carrera larga (o incluso una carrera corta con múltiples empleadores), existe una buena probabilidad de que haya configurado múltiples 401 (k) e IRA. Pero a medida que avanzamos, muchos de nosotros olvidamos empacar nuestras contribuciones de jubilación junto con nuestra planta de escritorio.
Si deja dinero atrás y se olvida de él, no solo está demorando el progreso que ha logrado hacia la jubilación, sino que incluso puede estar perdiendo dinero. "No solo es un caso de personas que olvidan dónde está su dinero o cómo acceder a él", explica Brewer, "sino que también pueden suceder otras cosas, como que su antiguo empleador cambie sus inversiones y le notifique que no está actualizado. dirección que tienen en el archivo, para que nunca se entere ".
¿La solución? Repasar sus cuentas, lo cual es un discurso de la industria para consolidar sus múltiples cuentas de jubilación en un solo lugar. Es una simple cuestión de papeleo (llamada "papeleo de distribución"), que le permite "transferir" sus contribuciones anteriores a una cuenta IRA privada o 401 (k) con un nuevo empleador. Este proceso es un poco diferente en cada compañía, por lo que deberá llamar a la compañía que tiene la (s) cuenta (s) que desea consolidar y preguntar cómo proceder.
Para obtener más información sobre si debe transferir o no sus cuentas anteriores y si debe pasar a una cuenta IRA o 401 (k), consulte nuestro artículo: ¿Cuándo debo transferir mi cuenta 401 (k)?
7. Poner a sus hijos antes de su jubilación
Todos los padres quieren lo mejor para sus hijos, pero cuando eso es a expensas de su fondo de jubilación, es posible que necesiten encontrar otras formas de ayudar. McNary ve que los clientes ponen sus propios ahorros en espera para ayudar a sus hijos con grandes gastos como la universidad o el alquiler, lo que puede retrasar sus ahorros de jubilación por años.
Como padre de tres adultos jóvenes, McNary entiende el conflicto. "Es un tema complicado, pero lo más importante que puedes hacer por tus hijos es asegurarte de ser autosuficiente, para que no tengas que depender de ellos en los 80 para obtener apoyo financiero", explica. En lugar de ceder ante la necesidad de escribir un cheque para sus hijos, McNary recomienda que los adultos jóvenes se apropien de sus decisiones de encontrar un hogar o una escuela dentro del presupuesto. "Me duele cuando veo a padres, cuyas intenciones son increíbles, no maximizan sus oportunidades de jubilación porque quieren que sus hijos tengan éxito", dice ella. "Es necesario que haya equilibrio".
