¿Sabes lo que es asombroso?
Jubilación.
No realmente. Imagínelo: despertarse todos los días para ir a su clase favorita de yoga / arte / natación sincronizada. Ponerme al día con amigos a diario. Comenzar (y terminar) cada libro o película que llame la atención.
Son las mejores vacaciones extendidas, y la mejor parte es que, para cuando llegue allí, ya las habrá pagado. ¿Sabes cómo sucedió eso? Empezaste hoy.
No, de verdad, hoy. No importa la edad que tenga, desea asegurarse de estar en el camino correcto para la jubilación. No se preocupe, lo guiaremos por todo lo que necesita saber, aquí y ahora.
Así que adelante, comienza a abastecerte de cuadernos de bocetos.
Sus opciones
Para establecer el escenario, explicaremos los principales tipos de cuentas de jubilación disponibles. Hay tres: el 401 (k), el IRA tradicional y el Roth IRA.
401 (k)
Un 401 (k) es una cuenta de jubilación gratuita que solo puede obtener a través de un empleador, y retiene el dinero tomado directamente de su cheque de pago. A veces, dicho empleador también contribuye con dinero a su fondo de jubilación, lo que se denomina "igualación". Los planes tradicionales 401 (k) crecen con impuestos diferidos, lo que significa que pagará impuestos cuando retire el dinero, no cuando deposite el dinero. .
IRA tradicional
Se establece una cuenta IRA tradicional para que su contribución cada año sea deducible de impuestos (si está por debajo de un cierto límite de ingresos *), y no se grava con los ingresos que obtiene a medida que crece. Usted paga esos impuestos cuando lo retira para la jubilación, que debe comenzar a hacer a los 70½ años. Cualquiera puede abrir una cuenta IRA tradicional.
Roth IRA
El Roth es diferente del IRA tradicional en que paga impuestos por adelantado a las tasas impositivas de hoy. ¡A cambio, nunca tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias de inversión! Esto es enorme Considere el siguiente ejemplo:
Si está contribuyendo $ 150 por mes a la jubilación, su cuenta podría retener unos $ 78, 000 después de 20 años (suponiendo un interés del 7%). Más de la mitad de eso (alrededor de $ 42, 000) son ganancias de inversión, el dinero que sus contribuciones han generado solo por estar en la cuenta. Con una cuenta Roth IRA, no tendrá que pagar impuestos cuando retire cualquiera de esos $ 78, 000. Con una IRA tradicional, se le aplica un impuesto sobre la suma total, los $ 78, 000. Si bien hay un límite de ingresos para abrir un Roth IRA, cualquiera puede convertir su tradicional en un Roth (más sobre eso más adelante).
Para determinar qué cuenta es adecuada para usted, use nuestro diagrama de flujo:
La cuarta opción
Si ha maximizado su 401 (k) y Roth o IRA tradicional, tiene una opción más: una IRA tradicional no deducible. Para obtener más información sobre esta opción, consulte nuestra guía.
Si es una madre casada y ama de casa, considere abrir una IRA conyugal. Más sobre eso aquí.
"¡Pero solo tengo $ 1, 000!"
Incluso si siente que no tiene un montón de dinero para invertir, está bien. "Incluso si solo puede ahorrar el 1% de su sueldo, debería estar ahorrando para la jubilación", dice el planificador financiero de LearnVest Stephany Kirkpatrick CFP (R). "¡Especialmente si su empresa igualará sus contribuciones 401 (k)!"
(Por supuesto, no esperamos que tenga $ 1, 000 simplemente sentado, esperando ser invertido. Es probable que esté contribuyendo a sus cuentas automáticamente desde sus cheques de pago mensuales, por lo que las siguientes sumas son la cantidad que habrá contribuido a su jubilación para fin de año.)
Si vas a tener $ 1, 000
En primer lugar, maximice la coincidencia 401 (k) de su empresa contribuyendo con la cantidad de dinero que su empleador se haya comprometido a igualar. Obtener $ 500 adicionales por año en dinero gratis podría equivaler a $ 21, 000 en 20 años (suponiendo un interés del 7%). Y no te costó nada. Si no tiene una coincidencia de empresa, abra una cuenta Roth IRA (siempre que esté dentro del límite salarial) y bloquear las tasas impositivas de hoy.
Si tendrá $ 5, 000
Estás en buena forma! En realidad, eso es lo máximo que puede ahorrar en una Roth IRA cada año para obtener un beneficio fiscal. Primero, maximice la coincidencia 401 (k) de su empresa, si hay una disponible, luego sumérjase en una Roth IRA con los fondos restantes. Si no tiene una coincidencia de empresa, abra una cuenta Roth IRA. Poner a un lado $ 5, 000 hoy podría significar alrededor de $ 217, 000 en 20 años.
Si vas a tener $ 10, 000
Si tiene un 401 (k), divida sus $ 10, 000 entre su 401 (k) y un Roth IRA para que pueda ahorrar el total de $ 10, 000 (ya que un Roth tiene un límite de $ 5, 000 si tiene menos de 50). Si no tiene un 401 (k), coloque $ 5, 000 en una cuenta Roth IRA y $ 5, 000 en una cuenta IRA tradicional no deducible. Su IRA no deducible no le dará una exención impositiva inmediata, solo aumentará los impuestos diferidos. ¡Pero sigue siendo un buen negocio, ya que te permite ahorrar más!
Si tendrá más de $ 10, 000
Ponga $ 5, 000 en una cuenta Roth IRA y el resto en su 401 (k). Podría ahorrar hasta $ 22, 000 al año si es soltero (o $ 44, 000 si está casado) usando este combo, que podría convertirse en más de $ 950, 000 en 20 años. Si está por encima del límite de ingresos para un Roth, sustituya una cuenta IRA tradicional (o una cuenta IRA no deducible o una cuenta de corretaje imponible, si su ingreso es demasiado alto para el tradicional).
* Mientras que el 401 (k) y el IRA no deducible no tienen límites de ingresos, mientras que el Roth y el tradicional sí. Puede contribuir a una cuenta Roth IRA siempre que su ingreso sea inferior a $ 110, 000 si es soltero o $ 173, 000 si está casado. Para una IRA tradicional, solo puede deducir si no está cubierto por un 401 (k) en el trabajo y sus ingresos son inferiores a $ 58, 000 solteros o $ 92, 000 si está casado.
