Si te haces esta pregunta, entonces, mi amigo, estás en el camino correcto para ahorrar para tu futuro yo retirado. Aunque es un tema que usted y yo a veces preferimos evitar (esas calculadoras de ahorros para la jubilación pueden ser aterradoras), se estará prestando un verdadero servicio si tiene un conocimiento sólido de lo básico y tiene un plan en marcha.
Una buena cuenta de ahorros pasada de moda o un escondite secreto escondido debajo de su colchón (¿la gente todavía lo hace?) No le hará mucho bien a largo plazo. Invertir su dinero es la clave para construir un fondo de jubilación sustancial, y con algunas fuentes que predicen que los Millennials necesitarán $ 1.8 millones para jubilarse, bueno, es fácil ver por qué ser estratégico e inteligente sobre dónde pone su dinero y cómo lo invierte -realmente importa. Incluso ahora.
Para algunas reflexiones sobre 401K, así como IRA, recurrí al CPA Joseph Bencivenga, también conocido como mi recaudador de impuestos.
¿Qué es un 401K, de todos modos?
Son las contribuciones de ahorro para la jubilación que se deducen de su cheque de pago antes de impuestos. Eso significa que no pagará ningún impuesto hasta que comience a sacar dinero (30, 40, 50 años a partir de ahora). Debido a que no está sujeto a impuestos sobre el ingreso diferido, tiene un buen incentivo para contribuir. Piénselo: menos ingresos gravados significa más dinero para usted. Además de un fondo de ahorro para días lluviosos o un fondo de efectivo de emergencia, si va a ahorrar y, obviamente, debe hacer todo lo que esté bajo su control para guardar al menos un poco cada mes, mire más allá de una cuenta de ahorro tradicional y opta por esto.
La mayoría de los planes 401K, que son determinados por la compañía, ofrecen una variedad de fondos mutuos compuestos por acciones, bonos e inversiones del mercado monetario para que usted invierta. Por lo general, explica Bencivenga, una organización ofrecerá de 10 a 30 fondos, y si usted No está seguro de cuáles elegir, debe comenzar a leer sobre ellos y a educarse para poder invertir sabiamente.
La educación financiera es algo que Bencivenga toma en serio y recomienda leer The Wall Street Journal para empezar. Sin embargo, si la idea de eso lo asusta, The Financial Diet, LearnVest y Grow son excelentes recursos para ayudarlo a comprender mejor los conceptos básicos. Por supuesto, si puede permitírselo, contratar a un asesor financiero que lo guíe a través de sus inversiones y le hable sobre opciones riesgosas, moderadas y conservadoras es una gran idea.
401K Match y 401K Rollover
Si su empresa ofrece una coincidencia de 401K y no está contribuyendo al programa, pare lo que está haciendo y mírelo lo antes posible. Igualar significa exactamente lo que parece: decide que se deduzcan $ 300 por cheque de pago en su cuenta. Su compañía iguala esa cantidad de una manera predeterminada (podría ser 50 centavos por cada dólar que ingrese, o podría ser dólar por dólar). Independientemente de la cantidad del partido, o cuánto puede contribuir cada mes, es dinero gratis, del tipo que es bastante difícil de dejar pasar.
En lo que respecta a la renovación, bueno, eso es algo con lo que tendrá que lidiar si consigue un nuevo trabajo o cambia de compañía. Si tenía un 401K con la Compañía E y comienza a trabajar en la Compañía S, puede transferir lo que ha acumulado hasta ahora en el plan de la Compañía S, o puede transferirlo a una IRA, llamada acertadamente una IRA de reinversión. El beneficio de elegir este último es que puede mantener sus inversiones o incluso elegir nuevas, mientras que con una reinversión de 401K, está sujeto a invertir en función de los fondos de la Compañía S. Puede haber algunas similitudes entre los fondos, por lo que vale la pena analizar ambas opciones antes de decidir cuál es la mejor para usted.
Espera, acabas de lanzarme una nueva palabra: ¿qué es una IRA?
IRA significa Cuenta de Retiro Individual, y a diferencia de un 401K, no está basado en la compañía. Usted elige sus propios fondos y también elige qué tipo de IRA le gustaría: Tradicional o Roth. La principal diferencia tiene que ver con el pago de impuestos sobre las contribuciones. Con una IRA tradicional, no se le exigirá que pague impuestos hasta la jubilación, igual que con los retiros de jubilación 401K. Una cuenta Roth IRA, por otro lado, no le brinda esa dulce exención de impuestos por adelantado, pero tampoco le cobra impuestos cuando se retira de ella, ya sea temprano o al jubilarse. Hay algunas otras distinciones que vale la pena entender antes de determinar cuál es la adecuada para su plan de ahorro futuro.
401K contra IRA
En vista de los planes de jubilación, este no es fácil. Afortunadamente, no tienes que elegir lados si no quieres. Puede invertir en ambos tipos de planes de ahorro para la jubilación: un 401K y un IRA. Las cantidades de contribución anual difieren; puede poner hasta $ 18K en un plan 401K y hasta $ 5, 500 en una IRA. Estos números cambian una vez que cumple 50 años ($ 24K y $ 6, 500, respectivamente).
Debido a que puede obtener una exención fiscal sustancial con una IRA (al igual que con el 401K), es una forma inteligente de ahorrar efectivo, y es una que realmente le permite jugar con varios fondos. Si eso es algo que le interesa, pero no quiere perderse la competencia de su empresa, tal vez pueda contribuir a ambos. Sin embargo, una advertencia: si es elegible para optar por el 401K de su empresa, y elige el IRA en su lugar, es posible que no obtenga la exención de impuestos que obtendría si su empresa no tuviera la opción 401K y se adhiere al IRA. Todavía puede poner dinero en ambos, pero la reducción de impuestos solo puede aplicarse a uno, vale la pena hablar con un asesor financiero o contable sobre si conoce a alguien.
Una cosa que espero que haya sacado de esto es la importancia de deshacerse de la antigua cuenta de ahorros regular a favor de un plan que fue diseñado para ayudar a construir su fondo de jubilación. ¡Eso y el memorando sobre cuán crucial es ahorrar! La idea de retirarse puede ser difícil de comprender en este momento de su vida, pero no planificar con anticipación puede hacer que sea dos veces más difícil de comprender para cuando finalmente esté listo para comenzar a pensar en ello.
