Cuando me gradué de la escuela y comencé mi primer trabajo, acababa de perder el período de inscripción para el plan de jubilación de mi empresa. Sin embargo, no me decepcionó y no lo pensé dos veces. Escuché que era importante inscribirme en un 401K lo antes posible, pero no entendí por qué.
Recuerdo haber pensado: ¿No puedo ser diligente para ahorrar dinero y mantenerlo en una cuenta bancaria que no toco? Honestamente, esta noción se sintió mejor que estar encerrado en contribuir una cantidad fija cada mes o guardar dinero en una cuenta que no podía tocar hasta la jubilación.
¿Pero sabes lo que me faltaba? Mas dinero.
Las cuentas específicas para la jubilación ofrecen una forma de obtener más , ya sea a través de una contribución del empleador (igualar 401K son una cosa), un crecimiento con impuestos diferidos o retiros libres de impuestos. Cada uno viene con un incentivo financiero que lo hace mucho más atractivo que mi plan inicial de ahorro.
Pero no todas estas cuentas son iguales. Los tres planes de ahorro para la jubilación que escuchará con frecuencia son 401K, IRA tradicional y Roth IRA.
Cuando coloca dinero en cualquiera de estos, se invierte en una cartera subyacente, generalmente un fondo mutuo, que invierte en múltiples acciones y bonos y es administrado por un administrador de dinero profesional. Por lo general, estos fondos son bastante fáciles de invertir, no es necesario seleccionar acciones, pero cada uno es diferente en su funcionamiento.
401K
Por lo general, son planes patrocinados por el empleador, a menos que trabaje por cuenta propia y patrocine el suyo. Con un 401K, usted reserva parte de su pago, antes de que salgan los impuestos de su cheque; a menudo, su empleador contribuirá.
Digamos que decides que vas a contribuir con $ 1, 000. Si su empleador tiene una opción de igualación, lo que hace el 42% de las empresas, eso significa que, dependiendo de la igualación ofrecida, pagarán un porcentaje de $ 1, 000, hasta $ 1, 000.
Aunque la inversión 401K está con impuestos diferidos, pagará impuestos sobre ella una vez que retire el dinero en la jubilación.
Con una tasa de crecimiento del 5% durante 30 años, esos $ 2, 000 equivaldrán a $ 8, 600 en la jubilación. Entonces, en lugar de $ 1, 000, tienes $ 8, 600. Victorioso.
Así es como se vería si tuviera esa misma cantidad en una cuenta de ahorros que ganara un 1% de interés:
Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, o ha maximizado su contribución al mismo, hasta $ 18, 000 por año, y todavía tiene dinero que desea invertir, puede recurrir a una IRA.
IRA tradicional
Esto funciona como un 401K en el sentido de que puede invertir dinero con impuestos diferidos. Invertir con impuestos diferidos significa que no debe pagar impuestos sobre su inversión hasta que la retire, igual que en el 401K.
Digamos nuevamente que tiene $ 1, 000 para invertir. Como no tiene una contribución del empleador, invierte esos $ 1, 000 directamente en una cuenta IRA tradicional. Después de 30 años con un rendimiento anual del 5%, tiene $ 4, 321.
Cuando decida que desea retirar ese dinero en la jubilación, pagará impuestos, pero ha tenido 30 años de crecimiento con impuestos diferidos. Usaría esta cuenta si cree que el nivel impositivo en el que se encontrará durante la jubilación será inferior al nivel impositivo en el que se encuentra actualmente.
Si cree que ganará menos durante la jubilación de lo que está ganando actualmente, es probable que esté en una categoría impositiva más baja al momento de la jubilación. Sin embargo, si las tasas impositivas aumentan desde ahora hasta la jubilación, no podrá pagar esa tasa impositiva más alta en sus distribuciones de su IRA tradicional.
Roth IRA
Esto funciona al revés de un IRA tradicional. Pagarías impuestos hoy, invertirías el dinero y lo retirarías libre de impuestos cuando estés en tus años dorados.
Así que tomemos esos $ 1, 000 y paguemos impuestos hoy, digamos 20%. Te quedan $ 800 para invertir en la IRA. Después de 30 años, terminas con $ 3, 460. Cuando desee retirar ese dinero durante la jubilación, no pagará impuestos, ya que los pagó antes de invertir y lo que tiene en esa cuenta es todo suyo.
Otra ventaja del Roth IRA es que, a diferencia del 401K y el IRA tradicional, puede deducir sus contribuciones anticipadamente sin impuestos ni penalizaciones. El objetivo es reservar estos fondos para la jubilación, pero si necesita retirarlos en caso de necesidad, no será penalizado.
Si bien existen matices sobre el tipo de plan que puede elegir, la conclusión es esta: las cuentas de jubilación tienen ventajas que realmente lo ayudan a ganar más dinero.
Para asegurarse de que está en el camino correcto, esta es una gran calculadora de jubilación. Y si realmente desea mejorar su bienestar financiero, comience a escuchar un podcast como So Money de Farnoosh Torabi. Supongo que cuanto más te eduques sobre este importante tema, más inclinarás tu juego de inversión.
