Si recientemente te has encontrado enterrado en deudas, probablemente estés esperando cerrar los ojos y hacer que todo desaparezca. Y sí, si bien eso sería bueno, un mejor primer paso es tomarse el tiempo para comprender cómo llegó allí. Y luego, lo más importante, elaborar un plan de acción para salir.
La mayoría de las personas pueden salir de la deuda al observar más de cerca sus gastos, crear (y apegarse) a un presupuesto y comprometerse con los pagos mensuales. Pero, si ha sufrido un revés financiero importante, como ser despedido, divorciarse o ser abofeteado con grandes gastos, puede ser mucho más difícil pagar sus tarjetas de crédito con los ingresos limitados que tiene.
Si tiene problemas para hacer los pagos o le preocupa no poder pagar su deuda, es hora de analizar sus opciones. Aquí hay un vistazo a tres formas comunes de salir de la deuda, qué considerar para cada enfoque y cómo saber cuál es el adecuado para usted.
1. Llame a sus acreedores
Si tiene problemas para hacer sus pagos, lo primero que debe hacer es llamar a sus compañías de tarjetas de crédito para ver si tienen algún programa de dificultades internas. No se avergüence, no lo juzgarán por sus problemas financieros, solo quieren que pague el préstamo. A menudo tienen formas de ayudarlo a reducir su pago, que pueden explicarle por teléfono.
Cuando este enfoque es adecuado para usted: tan pronto como se dé cuenta de que tiene más deudas de las que cree que puede manejar o cree que podría comenzar a retrasarse en sus pagos.
Pros: una simple llamada telefónica podría ser la solución. Sus acreedores podrían estar dispuestos a reducir su tasa de interés por un corto período de tiempo (generalmente no más de seis meses) o ponerlo en un plazo de reembolso más largo. Es algo así como el comercial de Geico: "¡15 minutos pueden ahorrarle un 15% o más!"
Contras: Dependiendo de su situación financiera, sus acreedores podrían no estar dispuestos a trabajar con usted. Incluso si deciden reducir su tasa de interés, existe la posibilidad de que cierre su cuenta. O, si no creen que pueda pagar un pago mensual más bajo, podrían derivarlo a una agencia de asesoría de crédito.
2. Bola de nieve de la deuda
Este método implica pagar sus tarjetas de crédito a partir de la que tenga el saldo más bajo primero, independientemente de las tasas de interés. El experto en finanzas personales, Dave Ramsey, recomienda este enfoque porque cree que salir de la deuda es un 80% de conocimiento mental y solo un 20% de conocimiento financiero: pagar sus deudas más pequeñas crea un efecto positivo y motivador que lo mantiene en el camino de convertirse en libre de deudas. (Otros sostienen que el método de "acumulación de deudas", que consiste en pagar primero la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta, es más efectivo. Técnicamente, le ahorrará más dinero a largo plazo, pero la diferencia en ahorros a menudo es insignificante Consulte este desglose de lo que ahorrará utilizando los diferentes enfoques).
El método de bola de nieve de la deuda solo funciona si puede pagar más del pago mínimo cada mes. Por ejemplo, supongamos que tiene tres tarjetas de crédito con saldos de $ 1, 000, $ 3, 000 y $ 6, 000. Respectivamente, sus pagos mínimos por cada tarjeta son de $ 40, $ 120 y $ 240, por un total de $ 400. Si puede permitirse aumentar su pago total a $ 450 cada mes, pagaría los pagos mínimos para las dos cuentas más grandes y aplicaría $ 90 a la cuenta más pequeña hasta que se cancele. Luego, pasas a la siguiente.
Cuando este enfoque es adecuado para usted: si puede pagar más que sus pagos mensuales mínimos, incluso si son solo $ 20 más.
Pros: Este es un enfoque de bricolaje que no requiere la asistencia de empresas de asesoramiento crediticio. Tampoco hay impacto en su puntaje de crédito; de hecho, su puntaje de crédito mejorará gradualmente con el tiempo con cada pago mensual puntual.
Contras: este enfoque a menudo lleva más tiempo que otras opciones de alivio de la deuda. Además, debe poder mantener sus pagos mensuales consistentes: una vez que haya terminado de pagar su primera tarjeta de crédito, debe aplicar la misma cantidad que ha estado pagando en esa tarjeta a su próximo saldo más bajo.
3. Obtenga ayuda profesional
Probablemente todos hemos visto los infomerciales nocturnos que anuncian "¡Reduzca su deuda hasta en un 60%, mañana!" Pero, aunque su reputación se ha visto empañada por compañías sin escrúpulos, trabajar con profesionales para reducir su deuda puede ser una opción viable. si no crees que puedes hacerlo por tu cuenta.
Una opción es un Plan de gestión de deuda (DMP), un programa estructurado para sacarlo de la deuda en cinco años o menos, administrado por una compañía de asesoría de crédito. Estas organizaciones tienen concesiones especiales con sus acreedores y pueden obtener tasas de interés más bajas de las que paga actualmente, de 0 a 15%. Usted realiza un pago mensual a la compañía de asesoría de crédito, que luego desembolsa sus pagos a sus acreedores en consecuencia.
Si no puede pagar los pagos de un DMP, la liquidación de deudas, que implica negociar un pago global por menos de lo que debe con una compañía externa, es una opción. Entonces, por ejemplo, si le debía $ 5, 000 a mi compañía de tarjeta de crédito, podría negociar un acuerdo por $ 2, 000. La mayoría de las compañías de liquidación de deudas mantendrán sus pagos mensuales en una cuenta de depósito en garantía y negociarán con sus acreedores una vez que tenga fondos suficientes para comenzar a pagarlos.
Cuando este enfoque es el adecuado para usted: si está profundamente endeudado, no puede realizar sus pagos mínimos mensuales actuales o tiene unos meses de atraso en sus facturas, sin un final a la vista.
Pros: Este tipo de programas pueden ayudarlo a salir de muchas deudas y evitar la bancarrota. Pagará un pago mensual fijo, que será más bajo que pagar directamente a sus acreedores.
Contras: para empezar, no más tarjetas de crédito: sus acreedores cerrarán sus cuentas y no podrá usarlas (ni abrir ninguna nueva) hasta que salde su deuda. Estos enfoques también afectan su puntaje de crédito, aunque es difícil decir exactamente cuántos puntos disminuirá su puntaje, digamos que no es bonito. (Sin embargo, si está en esta etapa, probablemente ya esté en mora con sus deudas, por lo que su puntaje de crédito ya está afectado).
Si elige la liquidación de deudas, la compañía no desembolsará los pagos a sus acreedores de inmediato, por lo que puede esperar que su teléfono suene con llamadas de cobro. Y dado que los acreedores solo negocian con usted si ya está atrasado en sus pagos, existe la posibilidad de que presenten una demanda en lugar de entregarlo a una agencia de cobro de terceros. (Sus compañías de tarjetas de crédito tienen todo el derecho de demandarlo si no paga sus deudas en su totalidad). Finalmente, si tiene una liquidación de deudas exitosa, puede ser responsable de los impuestos por cualquier deuda perdonada de más de $ 600.
No existe un enfoque único para pagar todas sus deudas: la situación de cada persona es diferente. Lo más importante que debe recordar es ser proactivo y notar las primeras señales de advertencia de que podría estar en problemas. Hay ayuda ahí fuera, solo necesita saber dónde buscar.
